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借金にも時効はある?

キャッシングQ&A借りたお金にも時効というものがあるのか?

についてですが、借金にも時効はあります。

これは、「消滅時効」 という制度で、一般には貸主が消費者金融や銀行などの業者の場合は5年、貸主が個人の場合は10年で時効となります。貸主が消費者金融や銀行などの業者の場合でも、5年で無い場合もあります。

ただ、この時効には時効までの期間(5年、もしくは10年の間)、貸主が何も請求をせず、借主も返済をしないという条件があります。

また、期間が過ぎたから時効が成立(完成)したかというと、そうではなく、借主は貸主に対して、時効の成立を主張しなければなりません。

意味としては、借主が何も言ってこないような古い借金は返済する必要が無いという事です。

もし、借金をする際に、「消滅時効はしない」 と約束をしていた場合でも、法的に無効となります。

ここまでを見て、簡単だな!と思われた方、下記にもっと詳しく記載致しますので、ご確認ください。現実はそんなに甘くありません。

借金の消滅時効についてもっと詳しく

上記で記載致しました通り、借金には時効というものがあります。

ですが、その条件として

  • 借金の返済
  • 裁判の請求
  • 差し押さえ
  • 借主の承認
  • 内容証明郵便

が、一定の期間なければ、時効は完成します。
内容証明郵便は受け取った後、半年以内に裁判上の請求をされると時効は中断します。

ですが、借り主が上記のような権利を行使した場合、時効が中断され、それまでの期間は無効となります。

他にも時効が成立しているのに、業者からの借金を減額するなどの申し出に応じてしまい、それを承認(署名などを)してしまうと、借金を認めたことになり、そこから時効期間がスタートすることになってしまいます。

借主からの連絡を一切絶つことはかなり難しく、例えば、引越しなどで住民表を移すことで住所が解ってしまったり、他の消費者金融でお金を借りようとして連絡先が解ってしまったりすることもあります。

消滅時効の起算点

消滅時効の始まりの日のことを 「消滅時効の起算点」 と言います。

この消滅時効の起算点の計算方法は、一般的には返済日(弁済期・返済約束の時)から計算します。

民法第166条
1 消滅時効は、権利を行使することができる時から進行する。

消滅時効の期間

消滅時効の期間のことを 「時効期間」 とも言います。

この期間は、借金(債務)の種類(権利)により、それぞれ異なります。

一般的には、消費者金融などでの借金は 5年
個人からの借金は 10年

となります。

ただ、上記にも記載致しましたが、貸主が消費者金融や銀行などの業者の場合でも、裁判上の手続きを行っている場合は、5年以上になっている場合もあります。

消滅時効の援用

消滅時効の期間が過ぎたからといって、借金がなくなったのか?というと、そうではありません。

借主は貸主に対して、時効の成立を主張しなければなりません。

この時効の成立を主張することを 「消滅時効の援用」 と言います。

民法145条
時効は、当事者が援用しなければ、裁判所がこれによって裁判をすることができない。

また、援用すると借金だけでなく、途中の遅延損害金を支払う必要も無くなり、例え、債権を譲渡されていた場合でも、払う必要は無くなります。

消滅時効の援用をする場合、相手方の承諾などは不要で、借主が貸主に対して時効が成立したことを主張するだけとなります。

消滅時効の援用をする場合、内容証明を利用することで証拠が残り、後々のトラブルを防ぐこともできます。

消滅時効の援用を主張する時の内容としては、借主からの請求書には、顧客管理番号や契約番号、お客様番号という個人および請求債権を特定するものが記載されています。

消滅時効の援用の内容証明に、その個人および請求債権を特定する番号を記載し、消滅時効を援用する旨を記載してください。

また、内容証明に消滅時効の中断があった場合には、その理由を書面で通知してもらえるようにも記載しておくと、後の対応や判断などに有利です。

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