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任意整理とは

キャッシングQ&A

任意整理という言葉は、1度は聞いたことがある言葉だと思います。

任意整理とは、裁判所などの法的機関を利用せずに、債権者と債務者が話し合い、利息や毎月の返済額などを少なくしてもらったりする手続きのことです。

任意整理は債務者が直接交渉しても相手にされないことが多く、利息などを下げてもらったりすることは難しく、弁護士や司法書士に依頼するのが一般的となります。

任意整理の返済

任意整理の場合、債務者の年収に応じて毎月の返済額を決めますが、返済年数は3年となることが多く、場合によっては5年となることもあります。

ただ、長期間の返済となる場合は、債権者が応じてくれることはあまりありません。

任意整理を依頼すると

弁護士や司法書士に任意整理を依頼すると、各債権者に受任通知が送られ、督促が止まります。

そして、債権者に情報(契約書や領収書など)の開示請求をし、あなたが提出した資料と合わせて債務調査を行います。

そこで、利息制限法に基づいた計算を行い、実際の債務の状況を確認し、返済額を算定します。

この場合、利息制限法の利息を超えている場合もあり、そのような場合は、過払い金が発生し債務が減ります。
過払い請求とは:参照

任意整理が成立すると、以後利息や遅延損害金が無くなります。また、1度返済が遅れただけで、一括返済を要求されるような条件も無くなることが多いようです。

債権者から見た債務整理

もし、任意整理に応じず、債務者が自己破産をしてしまうと債権者は債務をまったく回収出来ない可能性があります。

債権者からすると自己破産されて払ってもらえなくなるよりは、少しでも払ってもらえる方が良いという訳です。

任意整理の費用

任意整理は、弁護士と司法書士に依頼することが出来ます。

任意整理などの費用では、一般的に弁護士より司法書士の方が安くなっています。

弁護士と司法書士との違いは、裁判が出来るかどうか?ということですが、任意整理の場合は、裁判をせずに直接債権者との交渉となりますので、裁判が出来ない司法書士でも任意整理は可能です。

最近では相談料は無料のところもありますので、気軽に相談可能です。

任意整理の初期費用(着手金)は1万円程度で、手続きには、業者1社に付き、2万円~3万5千円程度となっています。

中には、初期費用(着手金)が無料のところや費用も後払い、分割での支払いにも応じてくれるところもあります。

その他、

  • 減額報酬
    減額された金額の10%~20%を成功報酬として支払います
  • 過払い報酬
    過払い金が発生していて、債務が無くなり、お金が戻ってきた場合、その戻ってきた金額の10%~20%を成功報酬として支払います

などの報酬を支払う場合もありますが、これらを無料としているとこもあります。

任意整理のメリット

  • 債務者が裁判所に行く必要が無い
  • 債務の督促が止まる
  • 特定の債権者だけを対象とすることも出来る
  • ほとんどの場合、利息が無くなる
  • 過払い金の請求が出来る(過払い請求
  • 家族などに知られること無く債務整理が出来る
  • 自己破産をした時のような職業制限が無い

任意整理のデメリット

  • 債務整理をしたことが信用情報機関に登録される(ブラックと言われるもの)ので、5年~7年程度ローンを組んだり、カードを作ることが出来ない。
  • 利息の再計算(引き直し)により、債務が減額されても残った債務は支払わなければならない。
  • 任意整理の成立前の給与の差し押さえなどの強制執行は止められない。
  • 債権者の合意が無いと和解が成立しない
    例 債務者の収入や状況から返済が長期になる場合や債権者が強硬な場合など

以上、任意整理について記載させていただきましたが、相談をお考えの方は 弁護士・司法書士一覧 をご覧ください

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